6 базовых принципов финансовой грамотности

Специально для рубрики «Краткий ликбез» консультант проекта Вашифинансы.рф Елена Волкова рассказывает о базовых правилах финансовой грамотности.

У многих при фразе «финансовая грамотность» или «финансовое планирование» начинает сводить скулы от скуки. Это неинтересно, отдает немецкой скупостью и чем-то совершенно неромантичным.

Куда как интереснее жить, не считая денег в кошельке и не задумываясь о будущем.

Однако, философская правда жизни такова, что желания наши бесконечны, а вот ресурсы для их удовлетворения имеют свойство заканчиваться.

Общеизвестная фраза о богатстве говорит нам, что богатство – это не то, сколько вы заработали, а то, сколько вам удалось сохранить.

Почему некоторые люди, у которых одинаковый заработок, имеют разное качество жизни? Одни – еле дотягивают до следующей зарплаты, все крупные покупки совершают в кредит, болезнь или крупные потери для них подобны катастрофе, а о пенсии они предпочитают не думать совсем, так как их воображение рисует им безрадостную картину нищенской жизни. Другие же досрочно гасят ипотеки и кредиты, регулярно меняют автомобиль и квартиру на более крупные и дорогие, ездят в отпуск без кредитов, а к пенсии у них накоплен капитал, который поможет им спокойно и интересно прожить зрелые годы жизни. Они готовы к неприятностям, которые могут случиться в их жизни, такие как временная потеря работы или здоровья.

Ответ здесь кроется ни в удачливости, а в умении второй категории людей управлять своими деньгами.

Как мы знаем из истории и классической литературы, в 18-19-х веках хозяйство у состоятельных граждан было большое (дома, слуги, скотные дворы, поля и т.д.), все это требовало специальных навыков управления финансами семьи. Поэтому нанимали профессионала – экономку, или эконома, или управляющего, кто был ответственен за ведение домашнего хозяйства и в том числе, финансов.

В настоящее время тема стала очень популярной. Книг, курсов (в том числе онлайн) по финансовой грамотности много, так же как много людей предлагают в интернете услуги по финансовому консультированию. В последнее время набирают обороты школы и кружки по обучению детей азам финансовой грамотности. Даже банки проводят специальные мероприятия для своих клиентов – дни финансовой грамотности для детей и взрослых. Выбирать вам самим.

Отметим, что все курсы по повышению финансовой грамотности, все учения, все подходы в основном похожи. А значит, мы можем свести их все в набор базовых правил.

Перечислим здесь основные:

Каким образом можно это делать:

Если вы, зная свою природу, понимаете, что кропотливый учет всех расходов до копейки – не ваша сильная сторона, поведите учет пару-тройку месяцев. В итоге, вы будете иметь хотя бы общее представление как о сумме своих расходов, так и их структуре.

Формула финансовой жизни может иметь три варианта:

Д-Р = 0 (это как минимум, хотя капитал с таким подходом не сформируешь).

Д-Р = + (есть возможность откладывать, это подразумевает регулярное формирование накоплений).

Д-Р = – (подразумевает жизнь в долг, необходимо безотлагательно заняться финансовым планированием самостоятельно или с помощью специалиста).

Почему 10% расходов, а не доходов? Так как сумма расходов определена. И по приходу и расход – известное всем выражение.

Логика этого процесса следующая: человек целый месяц работал, заработал определенную сумму денег и начал платить всем (банкам, детским садикам, организациям ЖКХ, заправкам, мобильным операторам, супермаркетам, аптекам и т.д.). Всем, кроме себя. И поэтому откладывать необходимо при получении дохода сразу же, не оставляя на потом, на конец месяца и т.д.

Способы откладывать:

В соответствии с мировой практикой это сумма, равная шести ваших среднемесячных расходов. Для России – актуальна цифра, кратная трем среднемесячным расходам.

Логика следующая: существуют расходы, которые человек не может не нести (услуги ЖКХ, кредиты, связь, продукты, лекарства) и должен их оплачивать, не зависимо от того, есть ли у него в текущий момент работа или нет, трудоспособен человек или нет.

Таким образом, запас денег поможет человеку пережить кратковременный период потери работы или здоровья, не потеряв в качестве жизни.

Формировать запас необходимо сразу как принято решение откладывать часть дохода.

Форма накоплений должна быть максимально ликвидной, т.е. с возможностью немедленного изъятия денежных средств:

В случае временной нетрудоспособности неработающим гражданам просто неоткуда брать денежные средства для лечения, а самозанятым гражданам и индивидуальным предпринимателям придется изымать деньги из своего бизнеса, из оборота.

Для исключения подобных ситуаций человек может подобрать себе продукт, включающий в себя защиту на случай инвалидности, травм, операций и болезней.

Объем защиты зависит от бюджета человека и его потребностей (потенциально опасная работа, вид спорта, наследственность и т.д.).

Однако защиту на случай инвалидности рационально иметь каждому человеку.

Не рекомендуется также пренебрегать страхованием жизни и здоровья при оформлении в кредитной организации крупного кредита (ипотеки или потребительского). В случае возникновения вопросов по здоровью заемщика, у членов семьи не будет проблем с кредитной организацией.

Однако у гражданина по российскому законодательству нет обязательства страховать жизнь и здоровье в конкретной кредитной или страховой организации. Вы можете самостоятельно выбрать организацию и застраховать свою жизнь и здоровье там, где для вас подходящие условия и цена.

Отдельным достаточно интересным продуктом, который с натяжкой можно назвать «симбиозом вклада и страховки» является НСЖ (накопительное страхование жизни). В данном случае гражданин осуществляет накопления на определенные жизненные цели (крупные покупки, помощь детям или пенсионный капитал), в то же время его жизнь и здоровье находятся под защитой.

С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ – самый оптимальный продукт. Поэтому государство предоставляет налоговый вычет на сумму взносов в программу накопительного страхования жизни, сроком от 5 лет. Максимальный размер вычета составляет 120 000 рублей в год (т.е. гражданин получит 15600 рублей).

Саму программу НСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

Напоминаю, что если денежные средства не размещены в доходные инструменты (т.е. находятся в наличном состоянии), они подвергаются ежегодному обесценению на размер инфляции. Т.е. каждый год ваши денежные средства теряют от 4-х и выше процентов своей покупательской способности.

В рамках данной статьи оптимально перечислить некоторые возможные варианты, куда можно разместить свободные деньги:

Как видите, инструментов множество. Необходимо изучить все их плюсы и минусы, оценить свою склонность к риску, объем необходимых знаний и временные затраты. И выбрать подходящие для себя.

В заключении отметим следующее. Существует два финансовых уровня жизни:

Уровень финансовой безопасности, когда:

Уровень финансовой свободы подразумевает, что:

Желаю вам удачи и финансовой свободы!

Консультант проекта Вашифинансы.рф Волкова Елена.

Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.